[RRSP] 淺談RRSP的9個策略
在大家購買RRSP之前，這裡介紹幾個實用的策略，大家不妨根據自己的情況，嘗試下面的辦法。這些策略不僅僅能幫助提高你的投資回報，減少你的稅金，更重要的是能幫助實現你的投資目標。
1. 盡最大的可能購買RRSP，將個人稅收減至最小。理想狀態下，每個人都應該將18%的額度用完。因為$1000的RRSP投資能給31%稅率的納稅人帶來$310的退稅。但是，現實情況卻不允許每個人手頭上有足夠的現金。這裡介紹兩個辦法補救。首先，如果你在其它的投資帳戶中有投資，比如債券和互惠基金。你可以考慮將投資直接轉入RRSP帳戶。需要注意的是，雖然手續上無須將原有投資賣掉後再買，但是在稅收上卻視同賣掉，投資收益部分仍然需要納稅。其次，貸款購買RRSP。貸款的好處是現在就享受免稅的好處，但是有步驟的還款需要現金的規劃，貸款利率根據你的信用和貸款期限而變化。如果你有這方面的需要，請咨詢你的財務顧問。
2. 盡早購買RRSP。投資越早放入RRSP，越早享受抵稅的好處，拖延的結果只能是多繳稅。最好能每個月定期從個人收入中提取部分購買RRSP。這樣做的好處是不僅是比較好的規劃你的生活，而且對於防范投資風險也有極大的好處。歷史數據顯示，一般每年的2月、5月、9月股價走低，定期購買RRSP有助於規避在股價偏高時購買的風險。經測算，每月定期購買比最後一天購買RRSP的結果在20年後好8%。另外，定期購買RRSP還可以減少雇主預扣的稅金。
3. 考慮為配偶購買Spousal RRSP。如果預計退休後配偶的收入比較低，那麼，配偶RRSP計劃則是你的理想選擇。因為，高收入的一方可以將今後退休收入部分轉給低收入的配偶，合理分配收入的好處是降低家庭總稅率，現在則享受較高的退稅。另外，如果，你的年齡比配偶略大，並有剩余的RRSP額度，Spousal RRSP也可以繼續有效至配偶年滿69歲。
4. 積累RRSP額度，延期申請退稅。對於打夏季工的孩子，父母應該鼓勵他們設立自己的RRSP帳戶，孩子的收入雖然不多，但是應該報稅。好處是盡早積累RRSP的額度。如果經濟狀況允許，可以將孩子全部或者部分收入購買RRSP，等到今後有了較高的固定收入再抵扣。相對於家長，孩子投資因為收入低而幾乎無需繳稅。
5. 特別的RRSP額度。首先，政府規定每個人每年有額外的$2000元額度。其次，如果你在1996年以前便在某公司長期服務，離開公司後，原公司給予遣散費或退休津貼，你可以用此津貼購買額外$2000元每年*工作年限的額度的機會，如果你從1989年開始工作，則再加$1500每年。另外，如果你退出原公司的退休金計劃，可能會出現PAR，你還可以用此額度購買RRSP。
6. 讓資金在RRSP中充分增長。RRSP是個長期的投資計劃，投資期限往往是20年到40年。隨著投資期限的延長，投資風險也減少。所以，全部購買債券等保守類的產品，則損失了投資復利增長的好處。建議保守的朋友們逐步改成分散的投資。
7. 活用HBP和LLP計劃，從RRSP中提取你需要的現金。房子和教育也許是移民朋友的重點大事，如果你是第一次買房子，或者配偶參加當地的大專教育，加拿大政府允許你從RRSP中提取部分現金，滿足你的需要。
8. RRSP和你的遺產。在加拿大，遺產的過渡可能不是件容易的事情，如果沒有事前的規劃，不僅僅政府會代家屬保管遺產，而且還會產生遺囑檢驗費。RRSP與其它的投資帳戶不同，能繞過遺產驗證的程序，直接過渡到指定受益人。
9. 全局考慮。最後，RRSP也許僅僅是你的投資計劃中的一部分。如果你有資金在其他投資帳戶中，不妨考慮將產生紅利和有資本增值的投資放入其他投資帳戶中，RRSP中則放入產生利息的投資產品。因為，加拿大政府對於利息收入100%征稅。
最後，如果你目前沒有RRSP，我們也有一些辦法幫助你減免你的個人稅收。詳情請咨詢作者。
Jacky Cheng 程武川 MBA B.sc.
Financial Advisor, Tax Associate 理財顧問 專業報稅員
Alpha Financial Services Inc. 匯理金融
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1. 盡最大的可能購買RRSP，將個人稅收減至最小。理想狀態下，每個人都應該將18%的額度用完。因為$1000的RRSP投資能給31%稅率的納稅人帶來$310的退稅。但是，現實情況卻不允許每個人手頭上有足夠的現金。這裡介紹兩個辦法補救。首先，如果你在其它的投資帳戶中有投資，比如債券和互惠基金。你可以考慮將投資直接轉入RRSP帳戶。需要注意的是，雖然手續上無須將原有投資賣掉後再買，但是在稅收上卻視同賣掉，投資收益部分仍然需要納稅。其次，貸款購買RRSP。貸款的好處是現在就享受免稅的好處，但是有步驟的還款需要現金的規劃，貸款利率根據你的信用和貸款期限而變化。如果你有這方面的需要，請咨詢你的財務顧問。
2. 盡早購買RRSP。投資越早放入RRSP，越早享受抵稅的好處，拖延的結果只能是多繳稅。最好能每個月定期從個人收入中提取部分購買RRSP。這樣做的好處是不僅是比較好的規劃你的生活，而且對於防范投資風險也有極大的好處。歷史數據顯示，一般每年的2月、5月、9月股價走低，定期購買RRSP有助於規避在股價偏高時購買的風險。經測算，每月定期購買比最後一天購買RRSP的結果在20年後好8%。另外，定期購買RRSP還可以減少雇主預扣的稅金。
3. 考慮為配偶購買Spousal RRSP。如果預計退休後配偶的收入比較低，那麼，配偶RRSP計劃則是你的理想選擇。因為，高收入的一方可以將今後退休收入部分轉給低收入的配偶，合理分配收入的好處是降低家庭總稅率，現在則享受較高的退稅。另外，如果，你的年齡比配偶略大，並有剩余的RRSP額度，Spousal RRSP也可以繼續有效至配偶年滿69歲。
4. 積累RRSP額度，延期申請退稅。對於打夏季工的孩子，父母應該鼓勵他們設立自己的RRSP帳戶，孩子的收入雖然不多，但是應該報稅。好處是盡早積累RRSP的額度。如果經濟狀況允許，可以將孩子全部或者部分收入購買RRSP，等到今後有了較高的固定收入再抵扣。相對於家長，孩子投資因為收入低而幾乎無需繳稅。
5. 特別的RRSP額度。首先，政府規定每個人每年有額外的$2000元額度。其次，如果你在1996年以前便在某公司長期服務，離開公司後，原公司給予遣散費或退休津貼，你可以用此津貼購買額外$2000元每年*工作年限的額度的機會，如果你從1989年開始工作，則再加$1500每年。另外，如果你退出原公司的退休金計劃，可能會出現PAR，你還可以用此額度購買RRSP。
6. 讓資金在RRSP中充分增長。RRSP是個長期的投資計劃，投資期限往往是20年到40年。隨著投資期限的延長，投資風險也減少。所以，全部購買債券等保守類的產品，則損失了投資復利增長的好處。建議保守的朋友們逐步改成分散的投資。
7. 活用HBP和LLP計劃，從RRSP中提取你需要的現金。房子和教育也許是移民朋友的重點大事，如果你是第一次買房子，或者配偶參加當地的大專教育，加拿大政府允許你從RRSP中提取部分現金，滿足你的需要。
8. RRSP和你的遺產。在加拿大，遺產的過渡可能不是件容易的事情，如果沒有事前的規劃，不僅僅政府會代家屬保管遺產，而且還會產生遺囑檢驗費。RRSP與其它的投資帳戶不同，能繞過遺產驗證的程序，直接過渡到指定受益人。
9. 全局考慮。最後，RRSP也許僅僅是你的投資計劃中的一部分。如果你有資金在其他投資帳戶中，不妨考慮將產生紅利和有資本增值的投資放入其他投資帳戶中，RRSP中則放入產生利息的投資產品。因為，加拿大政府對於利息收入100%征稅。
最後，如果你目前沒有RRSP，我們也有一些辦法幫助你減免你的個人稅收。詳情請咨詢作者。
Jacky Cheng 程武川 MBA B.sc.
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